第六章 金融知識(shí)

　　▲金融的基本職能是為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行籌集資金和分配資金。

　　▲房地產(chǎn)金融的基本職能有（A、籌集資金 B、融通資金C、結(jié)算服務(wù)）。

　　▲典型的明接金融是（買賣債券）。

　　▲貨幣的職能：價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段、世界貨幣。

　　▲衡量和表現(xiàn)商品價(jià)值是貨幣的（價(jià)值尺度）職能。

　　▲匯率的標(biāo)價(jià)方法有直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法。

　　▲匯率的種類：

　　1、按照匯率的制定方法，匯率可分為基本匯率和套算匯率；

　　2、按照匯率制度的不同，匯率可分為固定匯率和浮動(dòng)匯率；

　　3、按照匯率管理情況不同，匯率可分為官方匯率和市場匯率；

　　4、從銀行買賣外匯的角度劃分，匯率可分為買入?yún)R率、賣出匯率、中間匯率和現(xiàn)鈔匯率。

　　5、按照外匯資金的性質(zhì)與用途，匯率可分為貿(mào)易匯率和金融匯率；

　　▲影響貨幣匯率變動(dòng)的因素主要有：

　　1、一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r；2、國際收支狀況；3、通貨膨脹；4、利率水平；5、貨幣當(dāng)局的干預(yù)；6、國際政治局勢和外匯市場投機(jī)活動(dòng)。

　　▲信用：是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的借貸行為。需要還本付息。

　　▲信用的本質(zhì)為（A、信用是以償還和付息為條件的借貸行為；B、信用是價(jià)值單方面的讓渡；C、信用關(guān)系是債權(quán)債務(wù)關(guān)系 ）。

　　▲信用的4個(gè)基本特征：暫時(shí)性、償還性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性。

　　▲信用的形式：

　　1、按信用主體劃分：商業(yè)信用；銀行信用；政府信用；消費(fèi)信用；民間信用；證券信用和國際信用。

　　2、按信用期限劃分：短期信用；中期信用和長期信用。

　　銀行信用是主要的信用形式，是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的主要手段。吸收存款，發(fā)放貸款。

　　政府信用是政府的借貸行為。有公債和國庫券。

　　▲企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以商品或貨幣的形式向消費(fèi)者個(gè)人提供信用叫（消費(fèi)信用）。

　　▲信用工具：分直接信用工具和間接信用工具。間接信用工具有：銀行券、存款單、銀行票據(jù)。

　　▲由于有信用作基礎(chǔ)，信用工具可以（A、兌換為現(xiàn)實(shí)的貨幣 B、代替貨幣充當(dāng)交換的媒介C、執(zhí)行流通手段和支付手段）。

　　▲匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

　　▲ 匯（支）票的 基本當(dāng)事人有3個(gè)：出票人、付款人和收款人。

　　▲（本票）是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

　　▲本票的基本當(dāng)事人有2個(gè)：出票人和收款人。

　　▲信用工具的特征：流動(dòng)性、償還性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性。

　　▲決定利率水平的工具：① 平均利潤率② 借貸市場中資金供求狀況。

　　▲以利率的時(shí)間單位與計(jì)息同期是否一致來區(qū)分的利率叫（名義利率和實(shí)際利率 ）。

　　▲以是否剔除物價(jià)變動(dòng)因素來區(qū)分的利率為（名義利率和實(shí)際利率 ）。

　　▲市場利率是借貸資金供求的指示器。中長期貸款一般選用活動(dòng)利率。

　　▲決定利率水平的因素有：

　　1、平均利潤率；2、資金供求狀況；3、預(yù)期通貨膨脹率；4、國家經(jīng)濟(jì)政策；5、國際利率水平；6、國際收支狀況。

　　※※以下為本章的重點(diǎn)

　　▲用于房地產(chǎn)開發(fā)的貸款對應(yīng)的是（A、土地使用權(quán)抵押貸款 B、在建工程抵押貸款）。

　　▲房地產(chǎn)貸款的種類：①按貸款對象的不同，可分為：房地產(chǎn)開發(fā)類貸款和個(gè)人住房代款；②按貸款的方式的不同，可分為：信用貸款和擔(dān)保貸款。

　　擔(dān)保貸款又可分為：保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

　?、郯促J款利率是否變化，可分為：固定利率貸款和浮利率貸款；④按貸款期限的長短，可分為：短期貸款（一年以內(nèi)）、中期貸款（1—5年）和長期貸款（5年以上）；⑤自營性貸款和委托性貸款。

　　▲個(gè)人住房最高貸款額度為80%，首付款率為20%（最低），期限小于等于30年。

　　▲房地產(chǎn)抵押可分為：房屋所有權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押、預(yù)購商品房貸款抵押、在建工程抵押。

　　▲在房地產(chǎn)貸款中，房地產(chǎn)抵押是最主要的貸款形式。

　　▲在房地產(chǎn)抵押貸款中的，除了貸款人、借款人、還有擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、中介服務(wù)公司（如：日常維護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所）和政府有關(guān)部門。

　　▲抵押貸款的日常維護(hù)服務(wù)包括：1、收取還款并轉(zhuǎn)交貸款機(jī)構(gòu)；2、向貸款人發(fā)出還款通知；3、在貸款逾期時(shí)提醒借款人；4、記錄貸款本金余額的變化情況；5、管理和繳納房地產(chǎn)稅費(fèi)級(jí)保險(xiǎn)事宜。

　　▲房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)：① 違約風(fēng)險(xiǎn)（包括：被迫違約和理性違約） ② 抵押房地產(chǎn)價(jià)值風(fēng)險(xiǎn) ③ 利率風(fēng)險(xiǎn) ④ 流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) ⑤欺詐風(fēng)險(xiǎn) ⑥ 不可抗力風(fēng)險(xiǎn)

　　▲被迫違約是指由于借款人支付能力不足而無法如期償還貸款所造成的違約叫.

　　▲理性違約是指借款人從自身利益出發(fā)，除于經(jīng)濟(jì)理性而采取放棄還款責(zé)任的違約。

　　▲防范房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：① 考察借款人的信用② 要求有第三人擔(dān)保③ 財(cái)產(chǎn)擔(dān)保④ 借款人購買保險(xiǎn)⑤貸款人（銀行）自己購買保險(xiǎn)（信用保險(xiǎn)）

　　▲房地產(chǎn)開發(fā)類貸款的特點(diǎn)：① 按開發(fā)項(xiàng)目貸款②貸款金額較大③ 貸款占用時(shí)間較長④ 貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

　　▲個(gè)人住房貸款種類：① 按資金來源分可分為：自營性貸款（商業(yè)性貸款）、委托性貸款（公積金貸款），組合貸款（商業(yè)性和公積金貸款的組合）。

　?、诎醋》拷灰仔螒B(tài)，分為：首次住房貸款和再交易住房貸款；③按貸款用途，可分為：個(gè)人購房貸款、個(gè)人自建住房貸款、個(gè)人大修住房貸款等；④按購房類型，可分為：個(gè)人購買經(jīng)濟(jì)適用住房貸款；個(gè)人購買商品住房貸款等。

　?、莅唇杩钊祟愋?，分為：本地人士貸款、外地人士貸款、港澳臺(tái)貸款和外籍人士貸款。

　　▲個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)：長期性、零售性、分期償還。

　　▲申請個(gè)人住房貸款的條件：

　?、?具有完全民事行為能力；② 穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還能力③ 有合法有效的購買住房等證明文件④ 有一定比率的自籌資金，用于支付首付款⑤有銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押或有足夠代償能力的法人、自然人作為保證人；⑥貸款人規(guī)定的其他條件。

　　▲申請個(gè)人住房貸款應(yīng)提供的主材料：

　?、?申請表 ②身份證明 ③ 經(jīng)濟(jì)收入證明④ 合法購買合同 ⑤ 抵押物權(quán)屬證明 ⑥ 估價(jià)報(bào)告 ⑦擔(dān)保人的資信證明⑧首付款證明 ⑧其他文件材料。

　　▲借款人由于信用等原因而不能按期清償貸款所出現(xiàn)的違約叫（理性違約）。

　　▲P211-212計(jì)算

　　▲個(gè)人住房貸款的還款方式：一次付款，分期付款（等額還款、等額還本金還款、等額累進(jìn)還款）

　　▲房地產(chǎn)貸款程序：

　?、俳杩钌暾垻?受理申請 ③ 簽訂合同 ④ 發(fā)放貸款 ⑤ 貸款歸還 ⑥合同變更 ⑦ 貸款結(jié)清

　　▲住房置業(yè)擔(dān)保： 擔(dān)保公司擔(dān)保貸款余額的總額，不得超過其實(shí)有資本的30倍；超過30倍的，應(yīng)追加實(shí)有資本。

　　▲抵押貸款借款人分期償還貸款的數(shù)額占其同期收入的比率叫（ 償還比率）。

　　▲借款人每期以相等的金額償還貸款（包含本金、利息）的還款方式叫等額本金還款方式。